С 1 июня россиян ждет крупнейшая денежная реформа со времен 90-х

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, наравне с наличными и безналичными деньгами. Его выпускает Банк России, а технически он представляет собой уникальный цифровой код, хранящийся на специальной платформе ЦБ. Как и обычные рубли, цифровые можно использовать для покупок, оплаты услуг или хранения сбережений. Однако между ними есть важные различия.

Отличия от других форм денег

Цифровой рубль не имеет физического выражения, в отличие от наличных, но сохраняет возможность офлайн-платежей — это особенно актуально для регионов с плохим интернетом. В отличие от безнала, который приносит доход через вклады, цифровые рубли не предполагают начисления процентов. Они хранятся не в банках, а на платформе ЦБ, что перекладывает ответственность за их сохранность на регулятора.

Каждая единица цифрового рубля имеет уникальный код, аналогичный серийному номеру банкноты. Это позволяет отслеживать транзакции и программировать деньги на определенные действия, например, ограничивать их использование для конкретных целей.

Технические особенности

Цифровой рубль использует технологию блокчейна, но в закрытой (приватной) системе, контролируемой ЦБ. Это отличает его от криптовалют, которые децентрализованы и зависят от спроса. Как и криптовалюты, цифровой рубль существует в форме токенов — цифровых единиц, подтверждающих право владения. Однако его курс привязан к обычному рублю, что исключает волатильность.

Пользователи смогут проводить операции через мобильные приложения банков, подключенных к платформе ЦБ. Переводы между физическими лицами будут бесплатными, а для бизнеса комиссия составит 0,3%, что ниже текущих банковских тарифов.

Зачем это государству?

Цифровой рубль усиливает контроль ЦБ над денежной массой. Он позволяет быстрее распределять социальные выплаты, отслеживать незаконные операции и противодействовать отмыванию средств. Кроме того, это инструмент защиты от санкций: платежи в цифровых рублях сложнее заблокировать, как это происходит с SWIFT.

Этапы внедрения

Изначально массовый запуск планировался на 1 июля 2025 года, но в феврале 2025 года ЦБ объявил о переносе сроков. К тестированию подключились 15 банков, включая Сбер, ВТБ и Тинькофф. В пилоте участвуют 9000 граждан и 1200 компаний, проверяя основные операции: переводы, оплату по QR-кодам, использование смарт-контрактов.

Риски и вызовы

Внедрение цифрового рубля может снизить ликвидность банков, так как часть средств клиентов перетечет на платформу ЦБ. Это способно сократить кредитование и ударить по прибыльности банковского сектора. Другие риски включают кибератаки, высокие затраты на инфраструктуру и потенциальные злоупотребления со стороны государства — например, тотальный контроль за транзакциями.

Международный контекст

Более 100 стран изучают или тестируют цифровые валюты. Китай, Сингапур и Швеция уже запустили пилотные проекты. Россия стремится не отставать, но пока ни одно государство не перешло к полноценному использованию ЦВЦБ.

Плюсы и минусы для граждан

Цифровой рубль упрощает платежи и снижает комиссии, но лишает пользователей банковских бонусов, таких как кэшбэк или проценты на остаток. Анонимность операций под вопросом: каждая транзакция фиксируется. При этом офлайн-платежи и защита от инфляции (курс привязан к обычному рублю) остаются преимуществами.

Каков итог

Цифровой рубль — скорее инструмент государства, чем необходимость для граждан. Он повышает прозрачность экономики, но несет риски избыточного контроля. Успех проекта зависит от добровольного принятия людьми и бизнесом. Пока ЦБ обещает не навязывать новую валюту, а создавать условия для её естественного распространения. Окончательные выводы можно будет сделать только после полномасштабного запуска.