Кредитная карта: устройство, условия, механизм работы

Что это такое

Кредитная карта — это пластиковая карта, привязанная к банковскому счёту, с которого владелец может расходовать средства в пределах установленного лимита, возвращая их банку в рассрочку или после окончания льготного периода. В отличие от дебетовой карты, на кредитной карте находятся не собственные деньги держателя, а заёмные средства банка. В отличие от потребительского кредита, кредитная карта предоставляет возобновляемый лимит: после возврата потраченной суммы лимит восстанавливается.

Основные элементы

Кредитный лимит — максимальная сумма, которую держатель карты может потратить. Лимит устанавливается банком индивидуально на основе дохода заёмщика, кредитной истории и других данных. Диапазон значений — от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Лимит может быть увеличен банком при аккуратном обслуживании или уменьшен при просрочках.

Льготный период (грейс-период) — отрезок времени, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченную сумму. Длительность составляет от 50 до 100 дней в зависимости от банка. Льготный период действует при условии полного погашения всей задолженности до его окончания. Если вернуть не всю сумму, а только минимальный платёж, льготный период прекращается, и проценты начисляются на весь остаток долга.

Процентная ставка — плата за пользование заёмными средствами, выраженная в процентах годовых. Диапазон — от 10 до 40 процентов годовых и выше. Фактическая ставка может зависеть от категории операции: покупки в магазинах могут облагаться одним процентом, снятие наличных — более высоким.

Минимальный платёж — обязательная сумма, которую держатель должен внести на счёт каждый месяц. Обычно составляет 3–10 процентов от суммы основного долга плюс начисленные проценты и комиссии. Неуплата минимального платежа в срок квалифицируется как просрочка.

Расчётный период и платёжный период — два отрезка, составляющие льготный период. В расчётный период (обычно 30 дней) фиксируются все операции по карте. Затем наступает платёжный период (20–50 дней), в течение которого нужно погасить задолженность, чтобы проценты не начислялись.

Как работает льготный период

Пример работы типового льготного периода длительностью 55 дней:

1-е число месяца — начало расчётного периода. Держатель совершает покупку 10-го числа на сумму 10 тысяч рублей. Расчётный период заканчивается 30-го числа. Платёжный период длится с 1-го по 25-е число следующего месяца. Чтобы проценты не начислялись, держатель должен вернуть 10 тысяч рублей до 25-го числа следующего месяца. Если покупка совершена 29-го числа, расчётный период заканчивается 30-го, и на погашение остаётся те же 25 дней следующего месяца — фактический льготный период составит 26 дней.

Правила расчёта льготного периода различаются у разных банков: некоторые отсчитывают 50 дней от даты каждой операции, другие — от даты формирования выписки.

Разрешимые операции и ограничения

Покупки в торговых точках и интернете. Это целевой способ использования кредитной карты. По таким операциям обычно действует льготный период и базовая процентная ставка. Банк получает комиссию от торговой точки (эквайринг), поэтому операции поощряются.

Снятие наличных. В большинстве случаев льготный период на снятие наличных не распространяется — проценты начинают начисляться с первого дня. Также взимается комиссия за снятие (обычно 3–10 процентов от суммы, но не менее определённого минимума). Некоторые банки устанавливают ежедневные и ежемесячные лимиты на снятие наличных.

Переводы на другие карты и счета. Приравниваются к снятию наличных: льготный период отсутствует, взимается комиссия. Некоторые банки полностью запрещают переводы с кредитной карты.

Пополнение электронных кошельков. Рассматривается как приравненное к снятию наличных действие.

Платежи и комиссии

Ежегодное обслуживание карты. Плата за выпуск и обслуживание карты в течение года. Диапазон — от 0 до 15 тысяч рублей и выше. Часто первый год обслуживания бесплатный, или плата списывается частями ежемесячно.

Страховка. Дополнительная услуга, подключаемая к карте (страхование от потери работы, от несчастного случая, защита покупок). Стоимость может включаться в ежемесячный платёж или списываться отдельно.

СМС-информирование. Плата за уведомления об операциях. Составляет 30–100 рублей в месяц. Некоторые банки включают эту услугу в стоимость обслуживания.

Штрафы за просрочку. При неуплате минимального платежа банк начисляет штраф (фиксированная сумма) и пеню (процент от суммы просрочки за каждый день). Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй.

Комиссия за превышение лимита. Взимается при попытке совершить операцию на сумму, превышающую доступный остаток лимита. В большинстве случаев операция отклоняется, но некоторые банки разрешают превышение с комиссией.

Формирование задолженности и её погашение

При совершении покупки банк резервирует сумму в пределах кредитного лимита. Деньги списываются со счёта карты и перечисляются торговой точке. У держателя формируется задолженность перед банком.

Ежемесячно банк формирует выписку — документ, в котором указаны:

• Сумма основного долга на начало периода.

• Все операции за расчётный период.

• Минимальный платёж и дата его внесения.

• Сумма для полного погашения без процентов (если действует льготный период).

• Дата окончания льготного периода.

Держатель может вносить любые суммы в любой день. Очерёдность списания поступивших средств обычно такова: сначала погашаются штрафы и пени (при их наличии), затем проценты, затем комиссии, затем основной долг. Досрочное погашение полной суммы задолженности разрешено без ограничений и штрафов.

Отличие от других кредитных продуктов

Кредитная карта против потребительского кредита. Потребительский кредит выдаётся на фиксированную сумму на определённый срок с графиком платежей. Лимит невозобновляемый — после погашения взять снова те же деньги нельзя без нового договора. Кредитная карта даёт возобновляемый лимит, но процентная ставка обычно выше.

Кредитная карта против овердрафта. Овердрафт — это разрешение банка тратить средства сверх остатка на дебетовой карте. Лимит овердрафта обычно меньше, чем по кредитной карте, и условия менее гибкие. Кредитная карта — отдельный счёт, не связанный с дебетовым.

Кредитная карта против рассрочки. Рассрочка — это кредит с нулевой процентной ставкой, но с фиксированной суммой и сроком. Кредитная карта может давать рассрочку по определённым операциям (например, на партнёров банка), но в общем случае проценты присутствуют.

Влияние на кредитную историю

Оформление кредитной карты фиксируется в кредитной истории как открытая кредитная линия. Своевременная уплата минимальных платежей и полное погашение задолженности формируют положительную историю. Постоянное использование всего лимита (кредитная нагрузка близка к 100 процентам) считается негативным фактором, так как указывает на высокую долговую нагрузку. Частые просрочки по минимальному платежу ведут к ухудшению кредитного рейтинга и отказу в других кредитах.

Заключение

Кредитная карта — это банковский продукт с возобновляемым кредитным лимитом, привязанный к пластиковой карте, позволяющий совершать покупки, снимать наличные и переводить средства в пределах установленной суммы. Основные параметры: размер кредитного лимита (от тысяч до миллионов рублей), льготный период (50–100 дней, в течение которого проценты не начисляются при полном погашении), процентная ставка (10–40 процентов годовых), минимальный ежемесячный платёж (3–10 процентов от долга). Льготный период действует только на безналичные покупки; снятие наличных и переводы облагаются процентами с первого дня и дополнительной комиссией (3–10 процентов). Держатель обязан вносить минимальный платёж ежемесячно; при неуплате начисляются штрафы и информация передаётся в бюро кредитных историй. Кредитная карта отличается от потребительского кредита возобновляемостью лимита, а от дебетовой карты — использованием заёмных средств. При аккуратном обслуживании формирует положительную кредитную историю, при постоянном использовании всего лимита — создаёт высокую долговую нагрузку, учитываемую банками при одобрении других кредитов.