Как исправить кредитную историю в БКИ?

Кредитная история – финансовое досье заемщика. Она включает информацию о текущих и предыдущих финансовых обязательствах, заявках на кредит, принятых по ним решениях и причинах отказа. Еще в КИ входит информация по долгам, по которым есть решение суда. При этом каждая просрочка ухудшает кредитную историю. Разбираемся, как исправить кредитную историю в БКИ.

С чего начать

Исправление кредитной истории в БКИ следует начать с того, чтобы запросить КИ и узнать свой кредитный рейтинг. Это нужно для того, чтобы понимать, какое количество баллов сейчас есть у заемщика. Баллы находятся в диапазоне от 1 до 999. Чем выше баллы, тем больше шансов получить одобрение кредита. При баллах выше 800 вероятность одобрения близка к максимальной.

Если рейтинг от 600 до 800 баллов, вероятность одобрения также остается хорошей. А вот с баллами ниже 600 рассчитывать на одобрение будет сложнее.

Запросить кредитную историю вы можете у бюро кредитных историй. Два запроса в год будут бесплатными, каждый последующий – стоит не более 1000 рублей за запрос. При этом запросить КИ можно электронно или по почте. Последний вариант менее удобный, ведь вам нужно потратить время на почтовую пересылку, а еще БКИ не сразу обработает письмо. Поэтому как приоритет рассмотрите запрос КИ электронно. Для этого нужно перейти на сайт БКИ, авторизоваться там, например, с помощью Госуслуг. Далее следуйте дальнейшим инструкциям системы.

Ответ на электронный запрос обычно приходит в течение 10-15 минут. Его можно получить как на электронную почту, так и в личном кабинете на сайте.

Кредитный отчет также можно запросить у организаций-посредников, например, банков или микрофинансовых организаций, с которыми у БКИ заключен договор о сотрудничестве. Однако при использовании посредника стоимость запроса КИ может стать дороже, поэтому лучше обращаться в БКИ напрямую.

При этом имейте в виду что всего в России пять бюро кредитных историй по состоянию на апрель. Ваша КИ в свою очередь хранится либо в одном, либо в двух БКИ. Поэтому если вы точно не знаете свое БКИ, выясните эту информацию на Госуслугах. Для этого авторизуйтесь на портале и перейдите в раздел «Сведения о бюро кредитных историй», следуйте дальнейшим инструкциям.

Еще удобно запросить данные о вашем БКИ через Банк России. Главное, чтобы у вас был под рукой код субъекта кредитной истории. Это такой уникальный набор букв и цифр для каждого заемщика, который выдают при первом получении кредита.

Как исправить кредитную историю в бюро

Исправлять кредитную историю можно по двум направлениям:

• В связи с ошибками.

• В связи с плохим кредитным рейтингом.

Ошибки в КИ могут быть самыми разными. Недостоверную информацию может внести банк, например, перепутать вас с полным тезкой и внести данные о том, что вы просрочили какой-либо кредит.

Также ошибки могут быть у самой БКИ, например, когда она некорректно обработала данные и внесла их в КИ. Например, вместо рейтинга 990 баллов, заемщику сделали рейтинг 90 баллов.

Такие ошибки могут повлиять на заемщика самым явным образом: он попросту не сможет брать кредит.

Поэтому если ошибка все-таки последовала, ее нужно исправить. Для этого обратитесь в БКИ с заявлением в свободной форме и укажите, что именно нужно поправить. Если есть какие-то документальные подтверждения вашей правоты, обязательно их приложите.

БКИ рассмотрит заявление в течение 30 дней. Она либо примет решение об исправлении ошибки, либо – откажет в исправлении с обоснованием причины. Если ответ БКИ вас не устроит, вы можете обжаловать решение БКИ в суд. При этом ответчиком вы можете привлечь как БКИ, так и банк – все будет зависеть от конкретной причины отказа.

А еще КИ можно исправлять с целью повышения кредитного рейтинга. Предположим, заемщик допустил несколько просрочек. Чтобы восстановить доверие банков и повысить кредитный рейтинг, ему нужно предпринять следующие действия:

Погасить оставшиеся просрочки. Так заемщик не только предотвратит дальнейшее ухудшение кредитного рейтинга, но и избежит дополнительных штрафных санкций от банков.

Вовремя погасить оставшиеся долги. Если у заемщика есть долги, ему нужно их погасить по графику. Так кредитный рейтинг стабилизируется или даже улучшится. При этом досрочное погашение на показатель никак не повлияет: оно ни ухудшит, ни улучшит его.

Возьмите кредит. Если банк отказывает, рассмотрите вариант с обеспечением. Использовать можно залог или поручительство. Залог предполагает, что клиент продолжает использовать вещь – машину, квартиру, но не может ей распоряжаться. То есть продать предмет залога без согласия банка нельзя.

При этом если заемщик перестанет платить, последует продажа предмета залога: банк закроет кредит, а остаток денег передаст заемщику.

При поручительстве если заемщик перестанет погашать долг банки придут к поручителю. Именно он станет ответственным за платежи по долгу со всеми вытекающими последствиями.

Если обеспечение помогло, вносите платежи по графику. Так ваш кредитный рейтинг постепенно будет улучшаться.

Зарплатный банк. Если вариант с обеспечением не прошел, рассмотрите вариант с зарплатным банком. Он видит ваши поступления и траты, а также их регулярность. Поэтому доверия к вам может быть больше, несмотря даже на плохую кредитную историю.

Платные услуги. Некоторые банки дают заемщикам с плохой кредитной историей гарантированное одобрение в обмен на оплату услуги «Кредитный доктор». Да, вы значительно переплачиваете, зато гарантированно получаете шанс исправить кредитную историю.

Альтернативные продукты. Рассмотрите вместо кредита рассрочку или кредитную карту. Рассрочка хороша тем, что вы используете средства банка, а потом – возвращаете их по частям и без переплат. При этом учитывайте, что вы можете только купить товары или услуги у партнеров. А еще нельзя нарушать срок выплаты, иначе последуют штрафные санкции от банка.

Кредитная карта хороша возобновляемым лимитом. Вы можете оплатить покупку, вернуть деньги банку, а потом – снова использовать лимит. А еще по карточкам есть льготный период – в течение этого времени можно вообще не оплачивать проценты. Но помните, что не все операции подпадают под льготный период: иногда проценты начисляют с первого дня. А еще учитывайте, что платеж надо погасить в срок, иначе последуют штрафные санкции: заплатите проценты за весь льготный период.

Но если будете платить вовремя и по кредитке, и по рассрочке, кредитная история начнет исправляться.