Отдохнуть от ипотеки: кому помогут кредитные каникулы
В Думу внесен законопроект об ипотечных каникулах. Предлагается для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, предоставлять отсрочку платежей по ипотеке на шесть месяцев. В течение этого периода банки не смогут применять санкции за неуплату по долгу или обращать взыскание на жилье.
Ипотечные каникулы — это беспроцентная отсрочка платежей. Все те деньги, которые человек, попавший в трудную ситуацию, не заплатит банку в период своих трудностей, он заплатит по тем же условиям, что и остальную часть кредита, в конце срока его погашения. На отсрочку смогут рассчитывать заемщики, потерявшие работу (надо будет встать при этом на учет на «биржу труда») или кормильца, а также инвалиды I и II группы, временно нетрудоспособные в течение двух месяцев, а также те, чей семейный доход снизился более чем на 30% (имеется ввиду относительно средней зарплаты за год). Обращение об отсрочке банки должны будут рассматривать в течение пяти дней. Они могут не согласиться с тем, что заемщик попал под льготную категорию, отклоняя просьбу об отсрочке. Возможно, в этом случае заемщик может обратиться в суд, но о судебной процедуре урегулирования такого спора в законопроекте ничего не сказано. Как не сказано в нем ничего о запрете банкам ухудшать условия ипотечного кредитования после вступления закона в силу.
В связи с чем стоит выделить еще два ключевых положения. Первое: новый порядок распространится (так сказано в самом конце законопроекта) на те кредитные договоры, которые будут заключены после вступления закона в силу. Второе положение содержится даже не в самом тексте закона, а в финансово-экономическом обосновании. Оно гласит, что исполнение нового закона не потребует никаких дополнительных бюджетных расходов ни на федеральном, ни на региональном уровнях. Ипотечные заемщики и банки по-прежнему останутся один на один, государство дает лишь возможность один раз за все время действия ипотечного кредита ослабить кредитную удавку и не изымать заложенное жилье, если оно является единственным. А если оно не единственное, то под условия этого закона, как можно понять из его текста, такие ипотечные договоры не подпадают.
С одной стороны, предложенный законопроект все же станет облегчением для многих семей в будущем. Предлагаемый период отсрочки рассчитан на том основании, что в среднем человеку требуется три-четыре месяца для поиска новой работы.
С другой стороны, банки, заключая новые ипотечные договоры, смогут заранее заложить возможность для новых заемщиков «уйти на каникулы» в условия договора, то есть в ставку по ипотеке или страховые платежи.
Это может затруднить выполнение другого поручения президента — стремиться снизить ставку по ипотечным кредитам до 8%. Большинство текущих банковских прогнозов сводятся к тому, что в этом году ставка по ипотеке все же не опустится до 8%, но такой уровень может быть достигнут в следующем (в частности, такой точки зрения придерживается глава Сбербанка Герман Греф). Также нельзя исключать появление со стороны банков дополнительных ограничений по использованию потребительских кредитов для первоначального взноса по ипотеке.